Draghi Sei Dank?!?

Die nun schon über 10 Jahre anhaltende Finanzpolitik der EZB, die sogenannte Null Prozent oder die Politik des billigen Geldes zeigt auch in Vorarlberg ihre Wirkung. Großzügig dimensionierte Industrie- und Gewerbehallen werden in großer Anzahl errichtet. Aber auch die Wohnbaufirmen und der private "Häuslebauer" erfreut sich über das billige Geld. Gebäude schießen schon wie Pilze aus dem Boden - mit dem Nachteil, dass kaum mehr leistbare Baugründe verfügbar sind. Auch Banken stehen im Wettbewerb und nutzen die Gunst der Stunde um ihre Geschäfte zu machen. Waren früher noch für die Immobilienfinanzierung neben einem erheblichen Eigenmittelanteil noch ein sicheres Einkommen Voraussetzung, bzw. die Empfehlung der Bank den Kredit respektive die monatliche Kreditrate so zu wählen, dass maximal ein Drittel des verfügbaren Familieneinkommens für die Bedienung der Kreditschuld vorzusehen sei, scheinen diese Grenzen heute niemanden  mehr zu interessieren.

Wie aus der Fernsehwerbung zu entnehmen ist werden immer wieder "Null Prozent" Finanzierungen beispielsweise für den Kauf eines privaten PKW's (Laufzeit 10 Jahre bis zur Höhe von max. 75.000,00 Euro) angeboten. Scheinbar wird der Eindruck vermittel, als gebe es gratis Geld und Mann/Frau brauche nur noch zuzulangen. Es stellt sich nun die Frage, gibt es dennoch Kriterien welche erfüllt werden müssen um an den unendlichen Geldtopf zu gelangen??

Tatsächlich gibt es Personen die von diesem Geldsegen ausgenommen sind. Ein Gespräch mit einer befreundeten Bankangestellten bringt es ans Tageslicht. Auch die Banken wollen ihre Sicherheiten und dabei natürlich noch etwas Geld verdienen. Für Personen - wie es die Bankangestellte etwas trocken formulierte, die schon "End of life" sind, also sich im Pensionsalter befindet sieht es schlecht aus. Bei einer differenzierten Betrachtung wird aber klar, es gibt unter bestimmten Voraussetzungen auch für ältere Bankkunden noch Kredite. In diesen Fällen sichern sich die Banken mit dem Kreditvertrag respektive entsprechendem Grundbucheintrag auch gleichzeitig die Liegenschaft, was bei den nach wie vor exorbitant steigenden Grundstückspreisen ein sehr lukratives Geschäft darstellt. Tja die Boni der kleinen und großen Bankmanager wollen halt auch bezahlt werden und vielleicht kommt der eine oder andere "Jungbankmanager" so zu seinem günstigen Baugrund oder Liegenschaft.

Für unser hypothetisches Beispiel gehen wir von einem fiktiven Interessenten für einen Bankkredit aus. Wir nehmen an er ist männlich und wir nennen ihn mal Herrn Bertele. Wie der Name uns vielleicht verraten möchte ist er aber kein Schwabe. Er ist ca. 65 Jahre alt, hat eine angeborene Rechenschwäche aber trotzdem die Sonderschule erfolgreich abschließen können. Darüber hinaus hat er nie besonders viel gearbeitet, verfügt deswegen auch über kein eigenes Vermögen und kann nach Hinzurechnung der staatlichen Mindestsicherung über ein monatliches Einkommen von ca. 800,00 Euro verfügen. Nun hat Herr Bertele  aber etwas geerbt (vielleicht auch nur ergaunert), möchte die nicht in seinem Besitz befindlichen Anteile von den Miteigentümern übernehmen und hat deswegen etwas Finanzbedarf. In unserem Beispiel gehen wir von einem Fehlbetrag von  200.000,00 Euro aus, wobei 100.000,00 Euro für die Ausbezahlung der Miteigentümer angenommen wird und weitere 100.000,00 für die Abdeckung der im Laufe der Jahre angesammelten Altschulden, sowie der noch offenen Notar- Anwalts- und Gerichtskosten etc. benötigt werden. Wegen des Alters und des erhöhten Ausfallsrisikos  wäre die Bank oder der Investor noch bereit für maximal 60 Monate, also 5 Jahre zu 3% p.a. Geld auszuleihen. Nachdem nun die Eckdaten bekannt sind können wir nun meinen Lieblingstaschenrechner, einen alten TI-83Plus mit eingebauten "Finanzfunktionen" dazu befragen, wie hoch denn eine Monatsrate ausfallen würde.

Natürlich braucht man hier kein Finanzexperte sein um zu erkennen, dass mit der verfügbaren monatlichen Pension sich dieses Rechenbeispiel bei weitem nicht ausgehen wird. Aber auch bei einer angenommen Laufzeit von 180 Monate also 15 Jahre - der Kreditnehmer müsste dann bis zu seinem achtzigsten Lebensjahr € 1.377,27 monatlich bezahlen, ist schlicht weg unmöglich. Selbst wenn Herr Bertele nur die Kreditzinsen bedient - die Kreditsumme also Endfällig stellen lässt, bleibt eine monatliche Zinslast von € 493,25. Mit einem Einkommen von gerade Mal € 800,00 könnte Herr Bertele wohl nicht überleben. Es wäre dann nur noch eine Frage der Zeit bis die Bank oder der Investor die Immobilie übernehmen würde und Herrn Bertele auf Staatskosten in ein Seniorenheim abschieben ließe, um so den Schuldenberg nicht weiter anwachsen zu lassen, respektive so früh als möglich in den Besitz der Liegenschaft zu gelangen. Also ein Szenario wie es Herr Bertele sich wohl in seinen schlimmsten Träumen nicht vorstellen könnte.

Wie hatte doch der JoKi gemeint.

Geld macht glücklich,
wenn man rechtzeitig drauf schaut
das man's hat wenn man's braucht !

 MiBa